美国华裔留学生吴同学近两个月常常遇上被盗刷卡事件，需要经常与银行客服到打交道，加上几乎每个三、四个月就存入大笔现金入帐，导致银行认为她十分可疑，便拒绝受理她的业务，直接将所有帐户统统关掉，令她苦恼不已。

吴同学说，日前她收到一封银行信件，要求她在近日内把帐户内的钱全部取出来，银行决定关闭她的所有帐户，包括支票帐户（ ）、储蓄帐户（ ）、信用卡帐户，并暂停他们的所有业务，这令吴同学十分震惊，不断反思到底自己做错了什么，导致银行毫不手下留情。

吴同学抱怨，近两个月来，她的信用卡常常遭盗刷。平时消费基本上是在罗兰冈地区，包括吃饭、逛超市、做指甲等，她有常常不定期查帐的习惯，竟总是发现信用卡有好几笔帐并不是自己的消费。更夸张的是，平均每星期都有一笔盗刷帐单，她觉得太可怕了，赶紧与银行联系，报告被盗刷卡的情况，银行告知，会将钱先退回，并核实清楚。

被银行关闭所有帐户后，她慌张不已，上网查了许多资料，不少网友表示不当存款和消费都会引起银行的“关注”。吴同学想到，自己几乎每三、四个月就会往帐户内一次存入至少2万元。吴同学觉得很冤枉，收到银行的来信，却并未告知为何要关闭她所有的帐户，气愤之下跑到银行希望问个明白，可是工作人员告知，他们也不清楚，有时候银行觉得客人比较可疑，就关帐户了。吴同学说，明明这些钱都是自己日常消费或是缴纳学费，而且被盗刷信用卡也属实，从头到尾明明自己就是一个受害人。

合理规避也可能被判刑

那遵守规定，注意上限就可以了吗？但看似合理的取款也同样被判刑！

密苏里州的一个企业主，在5个月时间共提领现金18次，多数提款是连续几天给美国留学生汇款有额度限制吗，或是相隔只有几天进行，每次都不到1万美元。他向银行人员坦承，他提款蓄意不超过1万美元，以免要填写货币交易报告。最终，他以明知填写货币交易报告的门槛，但却刻意规避这项申报规定的罪名被逮捕，面临长达10年的监禁！

根据以往案例：一周取钱超过3次，每次金额超过1000美金。这样的情况下你的账户就容易国税局盯上了！

巨款零存也有风险

提款查的严，往自己账户上存款总没人管了吧？但美国还就是这么一个神奇的国度：伊利诺伊州一亚裔按摩店主为逃避联邦申报，将大笔现金拆成多笔小额存款。在2014年至2015年，每隔几天就将几千美元现金存入美国银行的账号，共存了64次，几乎每次都是3千美元整，共计金额约19万美元。

存少于1万美元的存款绝对合法，但为了躲过国税局的监督而故意巨款零存则是违法！等待他的是罚款近3万5千美元，判6个月家庭监禁及5年缓刑。

银行秘密法案(Bank Act)规定：如果30天内，银行怀疑存款人故意每次存款不超过1万美元，有可能牵涉洗钱、逃税或其他犯罪活动，银行也必须向IRS申报可疑活动报告 ( )。

注意法案中提到的“怀疑”二字，如果被国税局怀疑了，他们就会行动。财物一旦被没收，要讨回来代价极高，因此许多人干脆放弃。政府找不到更多证据时,往往会主动和解，但一定是有条件的和解，由于控告联邦政府的代价太大，许多人只好无奈地接受。

2007年以来，超过600名纳税人因为“分拆存取”被没收高达4300万元。在美国华人中“巨款零存”现象相当普遍，但是稍一不慎就会被盯上。所以一定要注意掌握正确存款技能！

安全存款方式

1. 每次存款低于2000美元现金，每月小额存款不超过4次。

2. 如果有多于1万美金的合法现金要存，直接跟银行说清楚，报备之后存入。

3. 尽量用支票存款。

4. 到邮局去购买现金支票Money Order，分为国内现金支票和国际现金支票两种，不存在有效期，丢失还可以补办。美国现金支票最大面额为1000美金，每张收取1.6-2美元的费用；而国际支票最大面额为700美金，每张收取4.75美金的费用，你可以把国际支票寄给全世界任何人，当地银行现金兑现。

千万不要这样携现金入境美国!

全额没收甚至判刑

除了在存取款有“门道”之外，在带现金入境时，一些华人的携带习惯，可能也已经触犯了规定！

华人圈里有句话叫，“人多力量大”美国藤校留学，一个人办不成的事，多个人齐心合力一起来做，总能顺利“过关”。因为美国海关有规定，携带超过一万美元的现金入关需上报，为了避免申报麻烦，华人会想到将大额现金分拆开，让同行的亲朋戚友帮忙携带过境。这不但在过海关的时候“行不通”，辛辛苦苦带来的现金甚至很可能全部被没收“充公”。

洪先生一家就遭遇了“办得了美国签证，过不了美国的海关”的悲催经历。6月，洪先生带着父亲哥哥一行3人来美国，3人一共带了3万美金。因知道入境美国需要诚实申报，所以飞机上填写申报单时，在“是否携带超过1万元”上也的确打了勾。

入关被官员询问携带金额时，父亲解释：“三个人是平均一人带了1万元”。但当海关人员搜查包裹时却发现了3万元，于是最终被扣上了“不诚实”帽子，3万元钱全部被没收。

许多人会疑问，怎么还在填了海关申报单的情况下，3万美元也要被全额没收呢？！难道携带现金真的有上限吗？

原来，这是撞上了近日CBP美国海关边境部门正式公布了一项新政：【严禁分拆携带超额现金/支票入境！】，这也能很好的解释，为什么像洪先生一样结伴入境的华人，现金易被没收了~

政策具体规定

•金额无上限：入境/出境美国携带现金/支票数额没有上限

•个人入境：携带现金/支票超过1万美元 需要申报，并填写 105表格

•多人入境：多人结伴入境，携带现金/支票总数超过$10,000 需要申报，并填写 105表格

•不可分拆：多人结伴入境的情况下，不可将现金/支票分拆至团队中的多个人携带，以”降低“携带金额，免去申报。

•超额没收：如果携带金额超过$10,000 没有申报，可能面临全额没收、甚至收到法律处罚。

说白了美国海关“只认钱，不认人”：只要携带美元超过1万美元就要申报，不管这1 万美元是几个人的，不管同行的人是什么关系，就是不想让人钻携带1万以上美元才需要申报的空子。

严肃点说，防止洗钱！

带现金入境最容易忽略那些事儿

1.一万以上美元要申报，是否包含一万元？

美国海关规定，随身携带超过1 万以上美元现金或是票据，在入关时一定要申报。那么问题来了，如果刚好是1万元，要申报吗？那9999美元呢？

抱歉，美国海关目前还没有相关明文规定，也没有类似案例发生，但海关人员可能怀疑你有钻空子之嫌，为了省心，建议报一下吧。

2.携带超过一万元是只针对美元吗？

美国海关规定，携带现金要申报的不仅仅是美元，任何国家货币只要折合美元超过1 万都要申报：

按照目前汇率：

1万美元=65983人民币

1万美元=77609港币

1万美元=8918欧元

所以请记得在入关前，将手中的其他货币按当天汇率换算一下。另外，海关人员检查时，会把美元和人民币（或其他货币）合计计算，只要金额超过1 万美元，没申报，钱一样全部没收。

3.超过一万美元的支票需要申报吗？

美国海关不会只认钞票不认支票。进出美国的人携带的旅行支票、现金支票及别人开的个人支票，还有可流通证券也都须算在1万美元内，超了就要申报。

要带大额现金入境怎么办？

1.如实申报———海关申报单填写指导

步骤一：请在美国海关申报表第13项，选上“是”

步骤二：填写 105表格

美国海关规定，如果携带现金或支票总金额超过$10,000（美元或等值外币，或二者的组合），法律要求您填写表格 105（前海关表格4790）呈交海关及边境保卫局。

2. 不想费脑申报，但要带大量现金怎么办？

a. 国内银联借记卡→直接取款

到美国之后找个有银联标志的取款机，花旗和中国信托都可以，直接按照当前汇率提取美金。

优点：免去国内换汇的麻烦，而且比国内汇率要低一些，更加合算。

缺点：需要一定的手续费，不同的银行卡手续费不一样，具体需要咨询银行。

b. 到美国后开户→转账

需要带上护照和一个能证明你身份的证件，国内身份证或驾照都可以。

优点：有了美国的银行卡，可以在更多地方方便消费。因为有些地方是不接受中国银联卡的。

缺点：汇出行要收3%国际汇款费，电报费每笔150，接收银行还要10美金的接收费用。

提示：离开美国之前最好去销户，否则小额账户会收管理费，并且超过半年不使用，账户会被冻结，余额甚至找不回来。如果在美国买了保险，账户要保留，用来续保费。

c. 双币信用卡→提现

双币信用卡都可以提现，不过跨境提现费用都非常贵，不是紧急情况没必要。

优点：如果不提现的情况下，双币卡是最方便的。无需转账，换汇，国内寸人民币，美国直接刷卡消费。

千万不要这样往美国汇款

既然携带大额现金要申报，机智的你一定想到了汇款，大大免去了申报的麻烦，但是汇款也没那么简单！

上海的王先生准备来美国办投资移民，就上周将33万元人民币转入亲戚帐户，后者在银行换汇后，被柜台工作人员告知不可汇出境外，原因是“这笔钱几天前才到帐，换汇后又要立刻汇出给美国留学生汇款有额度限制吗，一言不合就可能关闭你的所有账户：美国银行果然有钱任性！附在美存取款/携款入美/中美汇款全攻略，很明显是代人换汇”。

原因是今年1月中国外汇管理局颁布了新的“分拆禁令”：中国公民在中国境内的个人购汇上限为每人每年5万美元。

那要汇款30万多怎么办？找6个人分别购汇、再汇款就OK了吧？！

没想到更机智的外汇局在今年1月又下达了“分拆汇款”的禁令，填补了多人购汇这一“空子”！还设下“黑名单”，违规者将不能享受两年合计10万美元换汇额度。

分拆汇款定义

• 5个以上不同个人，同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；

• 个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；

• 同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属等情况

急需大笔汇款该怎么办？

原本为了应对人民币下跌，却误伤了一大批海外留学生、或有买房、移民或投资等需要大额境外资金的人群。如果真的急需一大笔钱，真的就没有办法了吗？！

• 一次性大额汇款

外管局还是通情达理的，大笔购汇需要携带本人的身份证件和相关材料到银行办理即可。简单说来如果是交大学学费的就带上学校通知书，海外买房的就带上房产证等证明。具体材料可参见国家外汇管理局官网：

总的来说设置这个上限的目的是反洗钱，如果你的钱有合理的来源和去处，并提供了充足的资料证明，就可无视“5万元汇款上限”啦~!

• 多次小额汇款

如果想免去提供材料的麻烦，只能选择多次小额汇款，这里要注意的是：在中国要多用几个人的名义帮忙汇款，每人汇50000美金。美国的收款方也要在美国多开几个账户，避免大笔资金流入同一账号，引起政府关注。最好从中国的账户直接汇款到收款人美国的账户，不要先把钱汇到美国其他人的账户，再转到收款人的账户。

中国汇款→美国汇款方式大汇总

手续费=汇出银行手续费+电报费+中间行收费+汇入银行手续费（票汇不含电报费）

汇款总免不了要手续费的，如何才能尽量省钱自然也是大家关心的问题。

1. 普通的银行电汇

这虽然是目前大部分朋友会选择的汇款方式，但不见得是最划算的，有一些特定的银行账户可能会对手续费有所减免。

在美国这边，除了高级账户可以减免wire fee，如果你有关系比较好的或者口才很好，也是可以尝试着找他们聊聊天给免掉wire fee的。

2. 直接带现金

不少刚入学的新生，或者回国之后再回来的朋友，可能也都会选择带一些现金直接过来存了。这样当然也能免掉那些手续费，不过缺点当然也是比较明显的：

这里也再科普一个小概念。部分朋友可能看汇率发现有好几个价格，现买价、现卖价、汇买价、汇卖价，不知道我们谈论的汇率到底指的哪一个。就我们日常生活而言，我们把美元给银行，那么是银行“花人民币”来买我们的美元，所以对应的是现买和汇买（现钞买入和现汇买入）。那么我们换美元，其实是银行把美元“卖给我们”，对应的就是现卖和汇卖（现钞卖出和现汇卖出）。我们上面提到过的电汇的汇率就是银行的汇卖价，大家看汇率的时候可别看错咯。

对银行来说，外币买入卖出往往也是一个赚钱的机会：买入价和卖出价是有差距的。假设拿100美元现钞去柜台换，那么我可以换到628.85人民币，显然要是再用这628.85RMB去买美元，到手的就没有了。

3. 国内开具汇票

开具汇票也是一种非常方便且实惠的手段。简单来讲，汇票差不多就相当于一张国内银行开具的美元支票了，你拿着汇票可以在美国任何银行直接存入你的账户。相比于现金，汇票更安全，丢了可以挂失。相比于电汇，汇票的手续费更低（至少少了电报费），有时候速度不如电汇那么快。如果需要随身携带汇票的话，这是算成等值美元的，超过了1w一样需要向美国海关申报。

既然差不多是一张支票，那么利用美国这些银行的手机app也是可以把他存进去的。这对于小额的美元换取也是非常有优势的，因为你完全可以让国内的人给你开好汇票之后，你在这边利用手机app直接存进去。不过需要注意的是美国的很多银行对于手机存入check是有金额限制的，我们简单罗列一下。

4. 支付宝国际汇款

从2014年开始，支付宝也开通了国际汇款服务，大家直接从支付宝账户里填写你在美国这边的银行信息就可以汇款了，国内每笔收50元手续费（无论你汇多少），没有电报费。

对比支付宝与国内银行直接电汇的手续费：如果国内银行没有办法免掉电报费，那肯定是没有办法和支付宝比的了。部分银行产品可能会有免各种手续费的福利，大家可以根据自己家庭的银行状况查看一下有没有类似的福利。

关于支付宝汇率：和国内几个大银行的汇率相比其实是差不多的，所以大家应该不用担心支付宝汇款在汇率上被坑。

支付宝汇款的话速度也不错，基本1个工作日或者更短就到账了。

：从今年4月开始，支付宝国际汇款加了一个很强的限制，单笔最高30,000人民币等值，连$5,000都不到，使得此方法的实惠性大大折扣，要一次大额汇款的朋友不再建议选择支付宝国际汇款。

5. 国内ATM卡直接美国取现

随着国内的人来美国的越来越多，美国这边对中国的各种卡的支持力度也在逐渐上升，不少热门地点的商家都纷纷开始支持银联卡直接刷卡了。银联借记卡应该也都可以在带有银联、Pulse和STAR标的ATM机取款，差不多应该是涵盖了绝大部分美国的ATM机了

银联卡ATM取现采用的是即时的银联汇率，也要注意手续费问题：

除此之外，需要注意的是国内银行也都限制了银联借记卡在境外每天的取现额度，一般是一天1w人民币。美国不少ATM也限制了单日的取款限额，所以通过此方法换汇更适合有急事需要少量美元的朋友。

总结

总的来说，大部分时候推荐支付宝国际汇款。相比银行电汇，国内部分的手续费少得多得多。此外支付宝支付的汇率并不坑，和其他银行的汇卖价是差不多的，因此这方面不用太担心。

人肉现金的话，一定注意安全！超过1w美元现金一定要按规定上报美国海关。

选择国内开具汇票直接在这边手机存了也是一个很不错的选择，美国这边最好选择BoA这样的限额宽松的银行。

如果是选择银联借记卡境外取现的话，最好是选择那种免国内银行手续费的。

相关链接：

美国留学怎么汇款，中美国际汇款方式及手续费对比 赴美留学怎样汇款更实惠?

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摘要：即将去留学的你们，生活费、学费等等都是由父母从国内汇过来的，但你要知道国际汇款并不是一件容易事。经常一笔汇款到我们手上时已经被扣了30-50刀手续费了，更别说汇款时父母需要交的手续费了。在这里美国留学怎么汇款，中美国际汇款方式及手续费对比 赴美留学怎样汇款更实惠?，来为大家总结下中美间汇款的各种方式。

中美国际汇款的电汇流程

电汇就是银行和银行间的汇款，速度快但是费用高，一般是主要使用的汇款方式(毕竟并不想等个生活费等几个月)

中美国际汇款的电汇流程：

中国的银行→(中间行)→美国的银行→(在美国没有接受国际汇款资格的小银行)

一般来说，汇款可以是中国的银行账户直接汇入美国具有接受国际汇款资格的银行账户内，有时候由于中国的银行跟美国直接接受汇款的银行没有合作，于是需要一个中间行作为一个中间人的角色将汇款中转给美国的银行，这个时候就会有中间行的手续费出现。

如果我们在美国接受国内汇款的银行是一家本地的小银行，如UBT，并没有接受国际汇款的能力(没有)，那么我们的汇款会从中国的银行账户内，汇入小银行在大银行开设的账户内(小银行委托大银行进行收款)，小银行收到汇款后，根据汇款附言内的账户信息，存入我们在小银行开设的银行账户内，一般来说这个流程中被小银行委托的大银行不会收取接受汇款的手续费或者该手续费被小银行补贴了，我们只需要缴纳小银行的接受汇款的手续费。

所以，想要节省手续费，我们可以在以下几个方面去寻找省钱的方法：

中国的银行：手续费和电报费。手续费各银行不同，一般为1‰有最低和最高金额限制，电报费一般为100-150人民币。

中间行：一定的手续费。一般5-15美元都有可能

美国接收汇款的银行： wire fee。不同银行的手续费不一样，如果是直接外币转入的话，那么收取的是 wire fee;如果是从美国的中间行转入，或者是中国的银行在美国的分行转入，那么收的是 wire fee。

中国的银行收取的手续费

中国的银行收取的手续费可能会由于各大银行的高级客户身份而有不同，比如招商银行金葵花客户免汇款手续费不免电报费，招商银行金卡客户汇款手续费减半，不免电报费等。(详情咨询银行)

美国各大银行wire fee

虽然号称没有 Wire Fee，但银行并没有直接接受汇款的能力，需要一个中转的银行 Bank来帮忙收取汇款，所以如果你要是从国外直接汇款过来(不经其他美国中间行)，户头所在的中间行 Bank是会收费的!汇款金额小于一万刀，手续费为$8。汇款金额大于一万刀手续费为$12。

有的中国的银行(比如中行)，在纽约是有分行的。这种情况下，他们可能是选择从纽约分行向你的美国户头汇款，这样的话也可以避开中间行费用，且美国这边的户头只会收取 wire fee。

各大汇款方式汇总

普通的银行电汇

直接换现金带过来

国内开具汇票

支付宝国际汇款

西联汇款

国内ATM卡直接取现

银行高级客户

1.普通的银行电汇

这个在上文已帮大家总结了，这个是大部分同学们会选择的汇款方式，但并不见得是最便宜的。

如果想要选择这个汇款方式美国留学怎么汇款，那么可以从两个方面入手获得手续费的减免，一是有国内银行的高级客户身份，如招行金葵花客户免手续费，二是有美国银行的高级客户身份，如Citi Bank的Citi Gold账户收取汇款免手续费。

2.直接带现金

不少刚入学的新生，或者回国之后再回来的朋友，可能也都会选择带一些现金直接过来存了。这样当然也能免掉那些手续费，不过缺点当然也是比较明显的：

相比汇款，这个没法做到很快就拿到钱。而且拿着现金到处跑还是有点提心吊胆。

超过1w现金需要向美国海关申报。不是说超过1w的就要没收你QS100名校留学，但你要是没申报被查到了就真不好说了。

3.汇票

开具汇票也是一种非常方便且实惠的手段。简单来讲，汇票差不多就相当于一张国内银行开具的美元支票了，你拿着汇票可以在美国任何银行直接存入你的账户。相比于现金，汇票更安全，丢了可以挂失。相比于电汇，汇票的手续费更低(至少少了电报费)，有时候速度不如电汇那么快。如果需要随身携带汇票的话，这是算成等值美元的，超过了1w一样需要向美国海关申报。

既然差不多是一张支票，那么利用美国这些银行的手机app也是可以把他存进去的。这对于小额的美元换取也是非常有优势的，因为你完全可以让国内的人给你开好汇票之后，你在这边利用手机app直接存进去。不过需要注意的是美国的很多银行对于手机存入check是有金额限制的，我们简单罗列一下。

从2014年开始，支付宝也开通了国际汇款服务，大家直接从支付宝账户里填写你在美国这边的银行信息就可以汇款了。支付宝汇款差不多也是电汇的方式，在国内的合作银行是上海银行，汇款到美国的中转行是，然后再从转给你在美国的账户。

4.支付宝国际汇款

支付宝汇款国内每笔收50元手续费(无论汇多少)，没有电报费。美国的中间行收取8-12刀不等的费用。金额小就8刀，超过1w美元收取$12。从再转给美国的账户可能会收取 wire fee。不过你要是本来就汇给citi ，这笔费肯定就不用交了。

对比支付宝与国内银行直接电汇的手续费：如果国内银行没有办法免掉电报费，那肯定是没有办法和支付宝比的了。部分银行产品可能会有免各种手续费的福利，大家可以根据自己家庭的银行状况查看一下有没有类似的福利。

关于支付宝汇率：支付宝的汇率和国内几个大银行的汇率相比差不多。

支付宝汇款速度：1-2个工作日或者更短就到账了。

5. 西联汇款

是一个很全球化的转账汇款手段，支持很多国家和银行。西联在国内和银联有很密切的合作。利用西联把钱从中国汇往美国有以下三种方法：

西联的网点直接办理

光大银行和农业银行可以在个人网银直接发出西联汇款

使用“银联在线”发出汇款

使用西联汇款当然也是有手续费的，如下图所示(银联在线的上限是7499美元)。

6. 国内ATM卡直接美国取现

随着国内的人来美国的越来越多，美国对中国各种卡的支持力度也在逐渐上升，不少热门地点的商家都纷纷开始支持银联卡直接刷卡了。银联借记卡应该也都可以在带有银联、Pulse和STAR标的ATM机取款，差不多应该是涵盖了绝大部分美国的ATM机了。

银联卡ATM取现采用的是即时的银联汇率，也要注意手续费问题：

国内发卡行手续费。

美国ATM提供商收取的ATM使用费。

除此之外，需要注意的是国内银行限制了银联借记卡在境外每天的取现额度，一般是一天1w人民币。美国不少ATM也限制了单日的取款限额。所以通过此方法换汇更适合有急事需要少量美元的朋友，

推荐汇款方式

目前看来最好的汇款方式：

普通汇款：支付宝

最省钱：人肉带现金，以及汇票

小额即时取款：部分银联借记卡

小额即时汇款：汇丰全球转账

总的来说，大部分时候推荐支付宝国际汇款。相比银行电汇，国内部分的手续费少得多。国外因为就是中间行，要是直接汇到Citi的账号，或是 ，那么就避免了 Wire Fee。此外支付宝支付的汇率并不坑，和其他银行的汇卖价是差不多的，因此这方面不用太担心。

人肉现金的话，一定注意安全!超过1w美元现金一定要按规定上报美国海关。

选择国内开具汇票直接在存了美国也是一个很、不错的选择，美国这边最好选择BOA这样的限额宽松的银行。

如果是选择银联借记卡境外取现的话，最好是选择那种免国内银行手续费的，比如华夏银行、成都银行金卡等。