有朋友前来询问，香港增额寿的收益有 6%-7%，内地的却仅有 3%，还整日嚷嚷着要下调……同为增额终身寿，究竟该买哪个呢？香港保险和内地保险存在哪些不同之处呢？今日就一起来梳理一下。

01 制度与监管模式 存在差异

“一国两制”政策给予了香港显著的制度优势——法治和司法独立、资金自由流动、投资制度、具备竞争力的市场以及简单的低税制等，“双向门户”的地位使香港连续被评为世界上最自由的经济体，香港是亚洲金融中心，在世界金融中心排名中也占有一席之地。鉴于上述条件以及历史渊源（英国治理），香港的保险业拥有悠久的历史，其市场发展处于相对成熟的阶段。香港保险业监管的最大特色为“以自律为主，以他律为辅”——产品开发、资产投资、业务方向以及范围等，均由保险公司自行决定。香港保险业监管局几乎不会干预保险公司的经营，只要保持诚信、合法，满足保险机构准入、偿付能力的要求（风险可控）便可；保险公司主要依靠自身能力来进行风险管控与经营发展。在这种外部管理介入较少、发展较为自由的环境中，保险公司的投资触角会更为敏锐，产品设计也更加灵活多样，能够达成的盈利能力也更高，相应地，也需要承担更高的风险。

内地保险于 1979 年恢复营业，市场发展还处于初始阶段。各方面条件的不完善，致使在很长一段时间内，国内的保险业都处于粗放且野蛮的生长状态，从而让监管采取了“强监管”模式——保险公司的市场行为、险种分类、条款、产品设计与定价、保险资金运用等，都被纳入了监管范畴。“强监管”在一定程度上能够降低行业出现重大风险疏漏的可能性，保障了国内保险行业、保险公司的安全性与稳定性，也保障了消费者的合法权益，但同时也使保险公司的运营效率降低，限制了保险产品的盈利能力与创新能力，产品同质化问题严重，竞争力不足。

所以说，2023 年 7 月的 3.5%产品停售潮、2024 年 7 月开始的 3.0%产品停售潮，并不是保险从业者的营销手段，而是实实在在的保险产品批量下架英国G5院校留学，且一去不复返。而内地保险产品动不动就批量下架的原因之一，就是在“强监管”模式之下，监管层面认为某一产品、某类产品的持续销售可能会引发市场风险。为了规避这种风险，就尽早将其扼杀在摇篮之中——直接跟这类产品说再见。就是如此简单直接，不过却很安全。

02 资金自由度 存在差异

香港的货币能够自由兑换，促使多元货币产品产生。一张保单能够包含人民币、美元、英镑、加元、澳元等多种世界主流货币，而且在保单有效期内能够在多个币种之间自由转换，在一定程度上达成了规避单一货币风险的目标。

内地保单全部运用人民币，而且外汇管控相对严格，并不具有多个币种自由转换的操作条件。

03 投资范围以及底层资产 存在差别

香港保险的投资范围覆盖全球，投资策略更为自由，资金配置能够在全球范畴内展开统筹与调度，为储蓄保单的稳定分红给予了有力支撑。比如，香港某产品 2023 年底层债权的投资范围↓

然而内地保险的资金使用受到了更多的监管限制——按照《保险资金境外投资管理暂行办法》【银保监发〔2021〕47 号修订】的第三十二条规定，保险公司能够依据资产配置以及风险管理的需求，在中国保监会批准的具体投资比例范围内（投资总额不能超过保险公司上年末总资产的 15％），自行明确境外投资的比例。

我国保险业海外资产的平均占比仅达 2.3%（这是 2017 年的数据），换句话说，即便监管开出了 15%的口子，大部分的保险资金仍旧只是投向了国内资产。

在投资范围有所不同的同时，投资的底层资产也有较大的差异——香港保险没有强监管的要求，投资比较自由，主要包含两大类投资：固定收益类资产涵盖国债、企业债以及其他固收类资产等；权益类资产包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权以及房地产等。就像某家香港保险公司某款储蓄险的产品描述：其中股票类资产的占比高达 70%，而固定收益类仅有 30%。

而《保险法》以及与其相关的法律法规对于内地保险公司的“保险资金的使用及投入方向”都有着清晰的规定：

比如，某内地保险公司的资产配比为：80%的资金投入国债、政府债以及定期存款，15%的资金投向股票，5%的非标资产，非标资产主要是地产、城投、股票质押、信托贷款等。通过对投资底层资产以及投资比例的限定，使得内地的储蓄险产品收益相对稳定，体现在利率方面就是保底利率较高。也可以说，内地增额寿的预定利率与市场基础面的产品收益水平（国债、政府债、定存等）紧密绑定，一旦市场基础面的收益水平发生波动，尤其是呈现下滑趋势，就会致使此类产品的预定收益必须随着市场进行调整。

04 产品形态与收益结构 存在差异

不同的投资策略必然会形成不同的产品形态和收益构成。香港保险的投资对象以权益类为主且策略灵活，适合追求高收益，同时也伴随着高风险。所以，香港的储蓄险以分红险为主，产品收益表现为保证收益+分红这两部分，其中，保证收益低到 0.X%（稍微表示一下就可以），而加上分红收益可高达 6-7%（IRR，不确定，不保证，但也不是没有可能）。例如，某一产品，5 年缴费期，仅依靠保证收益，实现回本需要 18 年，倘若保证收益+分红共同作用，则 8 年回本、18 年翻倍。

而内地的储蓄险，当前是以保证收益类产品作为主导，预定利率是 3.0%。5 年缴费期的产品基本上在 5 年缴费期满时就回本了，27 或者 28 年就能够翻倍。然而，随着其投入资产的收益持续降低，也致使保险产品的预定利率有所下降，比如传闻要降至 2.75%、2.5%……由于保证收益类产品的收益持续走低，市场竞争力不够，迫使内地的分红产品重新回归主流位置。但跟香港的分红产品不一样的是，受到监管和投资的影响，内地的分红产品目前的保证收益达到 2.5%，再加上分红的总收益率大约是 3.6%（IRR），跟香港保险的收益有着较大的差别。

05 其他各种各样的……

香港保险的保单拆分功能以及无限变更被保险人的功能，让保单更加契合家族传承的意义——子子孙孙无穷无尽。

保单拆分及变更币种↑

保单变更被保险人↑

正是由于保证收益较低，香港的保险公司才会毫不吝啬地将保障期间拉长；要是换成内地预定利率 3.0%的产品，要传承给子子孙孙的话，保险公司恐怕都会发疯。也正因为保障期限足够长，更加增强了客户博取高收益的信心，一年两年，十年二十年，自己没成功，儿子孙子就一起上香港留学哪家好，增额寿：内地保险和香港保险，你会选哪个，不信就搏不到一个经济繁荣的时期。而内地储蓄险所能给予的，只是这辈子安稳踏实的幸福。

0X 哪些人适合购买香港保险呢？

每种不同的产品都有其适合的人群，没必要因为看着大家都在买就盲目跟风购买。香港保险适合什么样的人群呢？请对照看看↓

1、追求高收益的朋友很好理解，香港保险的收益看上去就是比内地保险要亮眼许多呀，尤其是在内地保险收益不断下滑的当下，如果想要冲击一下高收益，香港保险也未尝不是一个好的选择，当然，前提是，要有较高的风险承受能力，毕竟分红部分不会一分不少，但也不做保证。2、需要进行多元资产配置的朋友在内地的资产都配置完毕——车房、企业投资、保障等，有海外投资或境外资产配置的需求，用以对冲经济风险，实现资产的保值增值。3、有出国/留学打算的朋友有移民计划的、或是经常去国外、或是给孩子有留学规划的朋友，香港保险可以进行多币种兑换，灵活性高，一张保单就可以解决旅行、留学费用，想想也挺不错。

那么，到底是香港的储蓄险还是内地的储蓄险，

请根据自身的实际情况进行选择。这类保险都是家庭经济的中长期规划，早期如果觉得不合适退保的话香港留学哪家好，会有本金损失，所以，朋友们不要跟风凑热闹，一定要选择适合自己家庭的金融工具。

香港人去英国留学，胡说八道！香港人移民英国带走了1500亿？这算法太奇葩；黄丝移民人数高于预期，但两年内或将出现返港回流潮

大家都知道香港都回归中国怀抱20多年了，但某些英国政客却一直在香港事务上指手画脚，严重干扰中国内政。最让人不齿的做法就是强行在香港推出所谓的BNO归化政策，并扩大了其能适用的范围，试图将大多数香港人变成英国“二等公民”。

所以在香港国安法通过以后，英国立马摆出了一副假惺惺的“救港”姿态，称愿意为持英国海外公民护照（BNO）的香港居民提供移民途径，于今年1月31日起接受港人申请BNO（英国国民海外护照）居留签证，并容许BNO护照持有人及近亲申请到英国就业或留学，总之，它就是打个救香港之名，行的是乱香港之实。

还有英国内政官员估计，5年间会有25.8万至32.2万港人通过BNO计划移居英国。乍一看还以为英国对BNO移民有多慷慨呢，其实只不过想着收敛这些移民者的钱财和人力，为他日薄西山每况愈下的经济添点柴火罢了，既恶心了中国又讨好了美国 ，一举三得似乎是一步不错的棋。然而，英国忽略了黄丝的“杀伤力”。今年二月份就爆出有香港移民黄丝在伦敦的中国驻英国大使馆外涂鸦；还与当地老移民屡次发生摩擦香港人去英国留学，胡说八道！香港人移民英国带走了1500亿？这算法太奇葩；黄丝移民人数高于预期，但两年内或将出现返港回流潮，一不高兴，就用黑暴手段英国G5院校留学，去税局，去MI5（军情五处）举报唐人街蓝店或内地人开的唐餐馆，扰乱侨界，惹得人神共愤。这真有点让英国搬起石头砸了自己的脚的感觉。

现在距BNO移民计划开展都已经过去4个月了，究竟有多少港人用BNO移民英国了呢？英国的《泰晤士报》在4月份引述了官方的数据报道显示，申请人数已经超过了3.5万人，每周平均有3000人进行申请，超过预期数据。

、要说这些支持黑暴、卖港恨国的黄丝多移走一些，相信香港市民不但不会觉得可惜，反而会有很高兴，这香港以后的日子终于可以恢复宁静了。

不过最近有一个研究报告出来的数据却是很惊人，据彭博行业研究的一份报告中表示：移民英国的香港人带走了1500亿！

彭博行业研究在该报告中表示，香港今年将有约一万三千一百至一万六千三百户家庭通过英国BNO途径移民至英国。接下来彭博大概是掐指一算，就宣布“这个移民人数占香港拥有私楼家庭的0·9%至1·1%”。然后估计这些移民全部出售自己的房产以支付搬迁和生活费用，那单今年就已经套现达1500亿港元。

1500亿港元可不是个小数目，但是彭博这种清奇脱俗的算法靠谱吗？先不说今年香港会不会真有万三到万六户家庭移民英国，就算有吧，那难道这些家庭户户都有私楼吗？彭博怕是真不知道在香港买房有多困难吧，拥有私楼的家庭有多稀有吧？

再说那些乱港恨国的黄丝是移民的大部分，要说这些黄丝人人都有私楼，小编我第一个不相信，而更奇葩的是，彭博不但假设每个移民英国的港人家庭都要有私楼，而且还要假设这么私楼的价格都要达到1000万元香港人去英国留学，才能得出1500亿这个天文数字！就算是数学没学好，那请用膝盖想想也不可能得到这样的结论吧。

对于这样奇葩的算法和结论，无怪乎网友都要纷纷吐槽了，就连香港前特首梁掁英都忍不住要在社交平台上发帖吐槽彭博的报道与实现脱节了。

特首梁掁英的贴子，小编大概给大家翻译一下：（彭博报道“香港人为移民英国可能在2021年卖出190亿美元（1,500亿港元）的房产”是轰动但粗糙和简单化的，它与现实脱节。该报告预测今年移民英国的香港人可能会出售价值高达1,500亿港元的房产，这一预测是基于假设“ 13,100到16,300户家庭通过BNO签证迁往英国“；然后假设”他们所有人都卖掉自己的房产来支付搬家和生活费用，在2021年最高可卖1,500亿港币”。这个假设是错误的， 因为：1. 并不是所有移民英国的香港家庭都有房产。这些家庭在英国只能负担得起， 有些人租房时甚至很难掏出一年的租房押金。2. 英国政府已宣布将花费4,300万英镑去帮助香港人的定居和融入。如果彭博的假设是正确的， 每个在英国落地的香港家庭平均有1,000万港币现金。那英国政府还用提供援助吗？）

最近很多消息都表明移民英国的香港人过的日子那叫一个暗无天日。不少香港人抵达英国后连工作都找不到，更难以适应文化和气候，还面临被人“骗钱”、“卖猪仔”的风险；还有很多港人去了英国连住的地方都没有，房子都租不到，据英国港侨协会在报告中提到，高达七成三初抵英港人认为“寻找住屋”为最大生活困难，租楼问题令不少计划或已移民英国港人感沮丧。这时候说他们人均是千万富翁，谁信呢？

彭博搞这种噱头，不会是英国政府做着“香港移民会带来1500亿”的黄粱美梦吧？赶紧醒醒吧！这些黄丝新移民能自带财富没资源的可没几个，去了英国什么贡献都没有，就开始大提要求了，还让英国政拨款求助，前不久英国政府只得宣布将拨款4300万英镑，协助BNO签证移民的香港人，处理住房和就业的问题……怎么看都是英国政府搬起石头砸了自己的脚，不知道他有没有后悔呢？

相信后悔的还有许许多多刚移民过去的香港人！据文汇报的消息，一些通过BNO政策移民英国的香港人，很多才抵英两三个月，就开始计划“重返香港”了！

这些香港人对BNO政策“信以为真”，草率地离开香港，一心去英国做“二等公民”。结果发现想要有所发展太困难了。

因为疫情和经济衰退，英国本地的失业率就高居不下，本地人都找不到工作时，外来的香港人又凭什么能压过本地人呢？

难怪有网民评论那些去英国的人，说他们“找到工作，拿一个最低工资，支出后所剩无几，然后混一两年后就又‘回流’了”。也有预言称，半年后或许就有第一波“回流潮”。

只是到了那时，这些回流的香港人，又有什么样的内心戏呢？脸会不会痛呢？

本科香港留学好吗，一个普通留学生的香港求职经验, 在香港生根, 有多难？

找工作这种事就跟拿offer一样，因人而异。以下谈到的，是大多数人的情况，凡事当然有例外（好似有些人投1份简历就能找到工作），但笔者相信大众的普遍情况更加有参考价值。现在差不多是毕业生找工作的时候了。在香港找工作，不是一件轻松的事情。作为一个普通人，没有特别幸运的找工作经历，中间也和一群在香港苦苦忍受找工作的朋友，一起分担其中的痛。这里只作分享之用~

香港工作概况

香港贫富差距非常大，工资水平差距也非常惊人。在香港，刚刚毕业的大学生，七成薪水不足一万，而有一些进入投行的本科生，月薪加上补贴可以达到5万以上。大多数学生，刚刚毕业的薪水都在9k左右。很多毕业生都拿着微薄的薪水，苦苦求得工作经验以后跳槽。

香港找工作，就成功率来说，基本上是：本科生>>硕士生>博士。关于这一点请不要跟我争：一个好的本科，确确实实太重要的。本身有好的本科,再加上香港的学位,锦上添花自然是好了；但是，内地二流学校本科出来的，即使有港大的硕士学位，其实还是二流。

內地人找工作

相信不用多解释大家也能明白，大多数公司都是偏好请香港人的, 这是由三个因素构成的：

相对来说，大公司更加愿意请内地人，这跟大公司的多元化有关，而大公司都有专门的人员去处理签证问题，所以他们不大会担心签证。然而香港人本身找工作也是很辛苦的。在和很多香港人相处以后，我发现，基本上他们都会认为找工作是一件很惨的事情。这里我插入俩个香港本地本科生的对话：

A: 你毕业了去英国,会不会想香港啊?

B: 肯定想啊,但是要去缓冲一下。

A: 是呀,我也打算再读个。C呢?

B: 她最近在找工作，好惨。

香港人尚且如此，那么，内地人在香港找工作的困难，也是可想而知了。

内地人在香港找工作，优势是：

找工作与面试

找工作必不可少的是简历，有些公司还会要求求职信。香港的公司基本上都会要求你在简历上列明要求的薪水和最早到职时间。

多数人会选择网上投简历和学校的各种宣讲会。学校的宣讲会基本上都是给没有工作经验的学生准备的。而网上的各种工作广告，大多数都要求有工作经验，有的还会要求有上市公司或者跨国企业的工作经验。其实对于没有工作经验的毕业生，看到只要求一两年工作经验的广告，其实还是可以投简历的。

香港的面试基本上都是有效率的。广告出了1个星期以内一般都会通知面试，所以10天以前的广告，而又没有标明申请的话，基本上就可以不用投简历的（偶有例外）。面试会用电话通知，如无特别的话是广东话通知，所以不会广东话很可能连面试都错过。（或可尝试在电话里要对方send email给你告知面试，但我认为90%公司会答应，其中又有80%的公司答应了但不做）

面试一般会要求带照片，我的20张登记照全部用完，所以来香港之前多冲印一些照片吧，这边的冲印太贵了。到了以后要填申请表。一般来说还是一对一或者二對一，群面比较少。面试官会转换英文，广东话，普通话和你对话，也有一些只使用了其中一种语言。但是，就我的经历来讲，广东话的使用率是100%。

有时还会再面试前加笔试本科香港留学好吗，写完以后马上改出答案，如果笔试不通过就可以走了。合格的话当场马上面试。我曾试过數家公司，先是HR面试，过关以后休息5分钟参加笔试，再过关休息5分钟终面。笔试的话，多为中英文两份试卷，或者只有英文。

行行靠自强

香港大多数行业找工作非常不容易。当然，有部分专业毕业，的确很好找工作。我个人觉得香港最好找工作的专业是会计，但是残酷的现实是很多会计的薪水低，工作非常非常辛苦。此外，近几年来，随着香港中小学开始使用普通话教中文，中文系的学生也比较好找到教师的工作，而且薪水不错，基本上都有2W。然而英文系的学生并不好找到教师的工作，我认为这跟香港人对内地人长期的偏见有关（大多数香港人认为内地人英文烂），而香港本地毕业的英文系学生，在当老师方面的竞争也是很大的。

各行各业的就业形势，很难一句概括。找工作这种事，跟个人的特点，老板的喜好甚至是运气都有很大关系。打个通俗点的比方：一个女生，她语言能力差，要求薪水高，没经验，可是她长得比范冰冰还漂亮，她老板是个男的，她就能找到工作；相反，她语言能力好，要求薪水低，有经验，可是她比范冰冰还漂亮，她老板是个女的，她就很可能失败。

香港工作环境

曾经有个师妹跟我说，她喜欢香港的繁华和竞争激烈，想在香港工作，当我问她，知不知道香港的下班时间，她说5点吧。

其实很多人不了解的一点是：香港的工作非常非常辛苦。很多公司都是星期六早上还要上半天班的。香港没有加班补贴，加班到9点下班是非常正常的。在这一点上，香港的工作环境非常差。另外，香港的假期很少，也没有补假。

在工作的过程中，内地人受到香港人歧视的例子，实在太多。即使他们没有歧视你，想和香港人深交，做朋友，也是非常困难的。其实，香港人本身，和香港人做知心朋友，也是比较少见的。我记得一位叔叔跟我说过：香港人无论男女，贪玩，功利，感情淡薄。至少在我现在看来，这句话可以说，是对的。

虽然香港的治安和交通，国内几乎没有任何城市比得上，天气也比我的家乡好太多，我依然念念不忘家乡。所以吧，我觉得英国G5院校留学，如果不是另一半也在香港的话，工作一两年就当换个环境玩玩以后，就回去吧。香港的璀璨并不属于异乡人。

总结

总的来说，想要在香港找到工作，除了学历以外，最需要的是：

（1）决心。

这一点我觉得非常重要，很多同学两三个月找不到工作就回内地了，而我所知，顶住各种困难找工作的，都找到了。

（2）语言能力。

这一点不用多说，太重要。广东话，英文，普通话。

（3）稳定性。

你怎么让你的雇主相信，你会长期留港并且不跳槽。

（4）准确的定位。

你想做的不是你能做的。我认识一个同学，没有过人之处，她觉得自己是硕士比本科生厉害本科香港留学好吗，一个普通留学生的香港求职经验, 在香港生根, 有多难？，只找2W以上的工作，到现在还找不到；还有一个同学，她本科医科硕士英文没有教育文凭，却死活要当老师，也找不到工作。（定位，除了要对自己和形势有比较清晰的认识以外，还需要在找工作的过程中不断摸索，总结。）

笔者小问答：

Q: 什么是文中提到的好的本科？

A:在香港找工作，好的本科需要是香港人众所周知的，或者至少是你的面试官知道的。就笔者找工作的经验看来，内地Top10的高校以及徘徊在Top10边缘的传统名校（如中山大学）和某些非Top10的比较特殊知名高校（如上外）的本科，在香港人眼中是好的本科。

Q: 在香港四大的招聘和工作情况是怎么样的，招聘的时候和在内地的四大是不是一样没有专业限制的？招聘的流程是不是也和内地差不多，笔试，M面和Par面？

A:是的，没有专业限制，基本上都是招的应届本科毕业生，硕士很少（如果是会计专业的例外）。工作情况就是非常辛苦，平均下班时间是晚上10点，每年1-4月要经常出差。

Q: 可否分享一下找工作的途径呢…比如报纸、什么网站比较推荐？

A: 笔者和笔者身边的朋友常用的都是学校的就业网和jijis， times,基本上没人用报纸。