王小平，教授，主任医师 [2]，博士生导师。现为中南大学湘雅二医院精神病学科主任，精神医学系主任，国家精神心理疾病临床医学研究中心主任。 [1]1995年获精神病学博士学位，在法国、加拿大接受精神科住院医师和司法精神病学亚专科培训2年。主要从事司法精神病学、精神卫生法律与政策，致力于精神分裂症暴力相关的遗传、甲基化、电生理、脑影像等方面的生物标志物和暴力风险评估研究。目前兼任中国神经科学学会精神病学基础与临床分会主任委员，中华医学会精神医学分会第九届委员会候任主任委员，中国神经科学学会第七届理事会理事，中国医师协会精神科医师分会第六届委员会副会长，中华医学会精神病学分会司法精神病学组组长香港大学精神病学博士，中南大学湘雅二医院精神病学科主任医师，中华医学会精神病学分会综合医院精神心理研究协作组组长，中国人类表型组研究协作组委员会委员；《中华精神科杂志》、《中华行为医学与脑科学》杂志副总编，主持科技部–科技创新2030–“脑科学与类脑研究”重大项目1项；主持国家自然科学基金项目5项，11.5香港大学精神病学博士，12.5QS200名校留学，13.5科技支撑计划子课题4项，获得省部级科技成果奖4项。以第一或通讯作者发表了相关论文70余篇，其中SCI、SSCI论文50余篇，成果奖2项，参编、副主编、主编专著教材10余部。 [1]

香港 金融 博士，博士、医生、财务都来卖保险了！香港保险、内地保险都很“香”！

“一人进银行,全家跟着忙。一人卖保险,全家不要脸。”随着时代发展和社会保障意识提升，这句戏谑之语正成为历史。

来自多家保险公司的信息显示，博士、医生等传统精英人才进入保险代理人行业的步伐正在提速，870万代理人队伍组成正在逐步发生变化。

据友邦保险集团区域首席执行官蔡强最近参加LIMRA LOMA国际寿险峰会时透露的信息，该公司北京分公司去年招了100多个博士，有一个团队40个人全部是医生，此外还有不少律师、会计师。

博士、医生、财务纷纷卖保险

985高校新闻本科毕业，刚从一家知名金融科技公司离职的李丽（化名）最近尝试去了一家大型外资寿险公司参加了一次保险代理人培训。她的家人坚决反对，但离金融业更近的她敏锐看到了保险业尤其是寿险业的蓬勃发展前景。

她一位研究生毕业的朋友此前已经从保险公司部门级岗位辞职，正式成为了保险代理人。在培训现场，她惊讶的发现，类似情况并不鲜见。保险代理人群体已经不是以前“下岗大妈”之类的配置模式，培训现场不乏世界500强IT经理，药学硕士出身的保险代理人。

李丽最终打了退堂鼓，抛弃长久的工作固定思维并不容易，“我很佩服他们的勇气。”她说。

无独有偶，曾在多家金融企业做过内勤的上海白领刘丽（化名）近日也在调换工作的间隙，与朋友到一家寿险公司参加了多次保险代理人培训。她没有放弃正式工作的打算，但打算一直兼职将保险做下去。

来自多家保险公司的信息显示，由于中高端保险市场需求正在打开，传统精英人才进入保险代理人行业的步伐正在提速。

据蔡强最近参加LIMRA LOMA国际寿险峰会时透露的信息，友邦保险集团北京分公司去年招了100多个博士，还有13%的代理人是硕士，有一个团队40人全部是医生，此外还有不少律师、会计师。

一家保险公司高管告诉记者，生活水平提高带来保障意识高速增长，目前保险保障需求的确非常蓬勃，正吸引不少传统精英进入到保险销售行业。

此前，瑞再研究院发布sigma报告指出，未来十年，新兴市场仍将是驱动全球经济及保险行业发展的重要引擎，预计中国在2030年代中期将成为全球最大的保险市场。多位业内人士认为，巨大的市场意味着巨大潜力，亦将催生极大的保险需求，这为代理人行业提供了广阔的发展前景。

中国大约需要140万全职保险销售

蔡强近期如是分析了保险销售的几个阶段：

第一个阶段是初级阶段。该阶段民众保险意识差、保险需求低，社会处于保险观念普及阶段，这一时期的产品以意外险、大病保险等为主导，需要大量人力来普及保险观念。这个阶段的销售特点是“人海战”，“精英制”很难形成规模。

第二个阶段是发展中市场阶段。当人均GDP、收入逐渐开始提高时，老百姓的保险意识、保障额度和对保险产品的要求就越来越高。

他认为，我国过去三十年已经快走到初级发展阶段的终点，目前800多万代理人也是这一发展阶段的产物。但是随着目前我国二三线以上大城市的保险需求开始进入发展中市场阶段，高额、长期的保险产品开始成为市场主导，人海战术将难以为继，全职化的代理人成为市场所需。

“有人问我中国差不多需要多少全职保险销售，假设300个家庭（约1000人）能支持一个全职保险销售，中国14亿人大约需要140万全职保险销售。”他说。

但是这不是一个静态的数字。由于保险代理人从业的松散性，保险代理人“减法”伴随的是代理人自我淘汰的过程。最终将有新一批的保险代理人慢慢成长起来，全职营销保险产品。

一家保险公司高管表示，相信这一天一定会来，不过在这一天到来之前，公司还是要持续招募维持一定的代理人数量，以保证最终留存代理人数量。

香港保险、大陆保险规模

香港：

（2018年1-6月份大陆访香港保费规模223亿港币）

大陆：（同期）

（2018年1-7月份大陆保费规模22905亿人民币）

经过数据的对比，港险宝宝发现香港保险那么牛逼，内地客户2018年上半年也只贡献了区区223亿港币，和整个2018年1-7月的整体保费规模22905亿人民币想比，真的是小巫见大巫！那么香港保险VS大陆保险到底怎样？

香港保险 VS 大陆保险

监管体制

国内的保监会喜欢“大包大揽”，保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重。

香港保险监理处只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。

社会环境

再保公司对中国的安全指数极不放心。事实上，大陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品。

香港是全世界安全指数最高的城市之一。发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。

客户心态

国内保险发展近30年，消费者对保险产品的“返还”更情有独钟。这导致保险公司美其名曰“迎合市场需求”，设计了大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。按照科学的计算，都赶不上一年定存，但在保险公司巧妙的包装下，客户却趋之若鹜。

香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）,大大也减少了客户的保费支出，相比于大陆保险产品在相同投保条件情况下香港保险的保费水平为前者的70%-80%。

险资运用

大陆保险公司的资金运用仅限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式，大部分在中国境内。

香港保险公司的保险资金可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等，包括但是不限于以上形式。

全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。也正是因为如此，香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。

用相同的投保条件，香港保险产品于分红上的优势能够在30年后达到内地产品的2.5倍，在80年后达到13.5倍。

投保年龄

内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保。

香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。

投保规定

内地保险：成年人投保，就算保户身家千万、上亿，要买保险百万人民币的保障却是难上加难，有钱也未必能买。

而未成年子女，也就是儿童保单受很大的限制，依据所在城市不同，以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元。

香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特殊限制，身价多少便可选择购买多少投保金额，目前单一张保单保额在100万美金以上，甚至保额在2000万美金以上的保单都有。

*为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料，各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定，最高保额可到300万美元。

投保币种

内地保险：在人民币资产的情况下所面对的货币风险是很大的，货币的快速升值或者贬值能够对国内宏观经济发展产生巨大冲击，也能对普通民众的生活造成不小影响。

香港保险:可提供的币种很多，主要以美元或者港币为主，这是相对于大陆保险公司具有的先天性优势。同时一份外币保单还能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

重疾范围

内地保险：绝大多数只赔付几十种重疾保障，而且有些重疾还是一个重疾拆分成几个小分类也计算。

香港保险:目前市场主流商品可以包括100种以上重大与非重大疾病，而且香港的所有重疾险都是带分红的。

*香港保险的重疾保障范围广是众所周知的事情香港 金融 博士，博士、医生、财务都来卖保险了！香港保险、内地保险都很“香”！，甚至因地震造成的死亡，因其没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔！在医疗险方面，香港地区医疗险更加人性化，给付条件不是类似于大陆保险的以手术、医保药品等各项详细项目为准，而是以概述的治疗方案为准。

理赔范围

内地保险：要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内，跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续。

香港保险：只要提出适当的证明文件，全球理赔，不论投保人发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。

免除条款

内地保险：因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（4）被保险人主动吸食或注射毒品；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

（7）核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述任一项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。

香港保险：被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。

核保与理赔政策

内地保险：核保容易，理赔申请严格。

香港保险：秉持着“严进宽出”的原则，核保严格，理赔申请简单方便。

指定医院

国内保险公司：以平X以及中国X寿为例，平X保险一般认可二级或者二级以上的公立医院，中国X寿一般认可二级以上医院，它们数量不少于8000家。

香港保险公司：对于大陆地区的指定医院有一定的限定，以保X为例，1050家，基本为各地的三甲或者相同水平的大型医疗机构。

*表面上看貌似大陆地区的保险公司指定医院范围较多，但香港保险公司指定医院多为国内顶级水平的医院，对于需要获得最好医疗环境，同时医疗费用能够得到保险公司赔偿的朋友们是没有任何影响的。

投保流程

国内保险：大陆保险投保基本上可以在网上填单支付，或者直接去保险公司营业部购买，没有如香港保险公司投保的严格限定。

香港保险：投保需提前预约，亲自赴港填单缴付保费，同时提供入境记录，或许还要求录制视频作为本人投保的佐证英国G5院校留学，否则保单无效。

直观感受

写在最后

今天的文章，港险宝宝着重想要讲的就是：“不用担心市场饱和，不用担心没有客户！” 那么大的市场，那么多优秀的人正在涌入这个市场。

香港保险200多年的发展历史，那么多优越性，随着大陆的进一步开放，大家海外资产配置的需求日益旺盛香港 金融 博士，在未来相信肯定有更多的大陆客户会选择来到香港投保！

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